Una herramienta vital para el desarrollo personal
En tiempos de masividad de propuestas económicas y de inversión; y dificultades para llegar a fin de mes es importante filtrar la información y educarse financieramente para no caer en estafas producto de la desesperación. En el siguiente articulo detallo en qué consiste la formación financiera, cuales son sus ventajas y los riesgos que asumimos al no contar con esta herramienta cada vez más necesaria.
Se habla mucho sobre el control financiero personal en momentos de crisis, en momentos donde llegar a fin de mes es una tarea titánica. Sin embargo, debemos considerar que ser educado financieramente nos va a permitir no solo sortear dificultades en periodos de recesión o inestabilidades personales circunstanciales, sino que también crecer y desarrollarnos económicamente incluso en momentos de bonanza, donde todo va bien.
La EF es transversal a la situación económica personal y el contexto general a nivel país. Debemos ocuparnos de la formación permanente para administrar nuestra plata de manera mas eficiente tal que me permita lograr la libertad e independencia financiera.
Conocer nuestro esqueleto financiero es el primer paso para actuar sobre nuestras finanzas. Registrar ingresos y gastos con propósito, es decir, identificar mis fuentes de financiamiento para fomentar eventualmente aquel que observo con potencial. Identificar donde se va mi plata, en concepto de qué; alquiler, servicios, mercadería, esparcimiento; y a partir de ahí actuar y configurar un presupuesto mensual.
Con la identificación y control de mis finanzas construyo los cimientos. Ahora bien, se deben incorporar también hábitos financieros saludables. Administración de las tarjetas de crédito, gestión de deudas, consumo estratégico, estrategias de ahorro. Esto ultimo con gran énfasis.
El ahorro permite acumular un capital que sirve como reserva de contingencia, a su vez, útil para reducir la incertidumbre y la ansiedad financiera constante. Ya no se depende del ingreso mensual sino que también contamos con la posibilidad de mantener el bienestar y estilo de vida aún en momentos en que repentinamente surgen inconvenientes con las fuentes de ingresos que contemos. Se observa claramente la falta de EF cuando un asalariado sufre un despido inesperado y debe suplir con venta de bienes de su propiedad los gastos mensuales habituales o en el peor de los casos tomando deuda sin planificación y sin analizar tasas y conveniencia porque sencillamente apremia la situación.
Existe un consenso que debemos tener al menos entre 3 y 6 meses de gastos mensuales ahorrados en concepto de reserva o bien fondo de emergencia.
Asimismo, vivimos en un país históricamente con alta inflación, donde la moneda local, el peso, dejó hace un tiempo de funcionar como reserva de valor, ya que mes a mes teniendo plata solamente ahorrada perdemos poder adquisitivo, es decir, compramos menos cosas. Se desprende necesariamente la necesidad de administrar los ahorros de tal manera que al menos mantenga su valor en términos reales, que la cantidad ahorrada siga pudiendo comprar lo mismo en el tiempo. Muchos adoptaron el dólar como moneda de ahorro con lo cual al menos se encuentran cubiertos del riesgo externo por variación del tipo de cambio. Sin embargo, también el dólar tiene inflación, y en consecuencia pérdida de poder adquisitivo.
Incorporar conocimientos de instrumentos financieros, Agentes intermediarios (Brokers) que me permiten comprar y vender activos y de las normativas que aseguran la transparencia y seguridad, me permite administrar excedentes de manera mas eficiente. Ya que puedo cuidar mi capital producto del esfuerzo y la disciplina financiera frente a la perdida de valor de la moneda, sea cual sea la que haya optado para acumular mi capital. Existen a su vez instrumentos en dólares con los que puedo también obtener una rentabilidad.
El ahorro/inversión me sirve en primera instancia para constituir el fondo de emergencia pero también con el tiempo, manteniendo la disciplina puedo acumular un capital considerable para pensarlo como capital semilla de un emprendimiento o bien diversificar mi patrimonio comprando activos que mejoren el flujo de ingresos futuros, por ejemplo Inmuebles pensados para obtener una renta producto de alquileres. En ambos casos se insinúa un elemento fundamental: La necesidad de contar con varias fuentes de ingresos. Esto también reduce la incertidumbre ya que no dependeríamos única y exclusivamente de una actividad.
Adquirir conocimientos en EF se vuelve fundamental para el desarrollo personal. Técnicas de registro, reglas de decisión, confeccionar adecuadamente un presupuesto mensual, conocer estrategias de ahorro, aprender a monitorear las finanzas, comprender las tasas de interés, identificar deudas buenas y deudas malas, aprender la gestión de emprendimientos; costos, determinación de precios, índices de rentabilidad, margen de ganancia, lectura del mercado para identificar oportunidades, etc. Todos elementos que integran un buen programa de formación financiera.
Finalmente, y no menos importante una advertencia; debemos conocer nuestro temperamento de cara a las finanzas, muchas veces producto de años de pensamiento familiar o entorno social que nos limita a creer que solo existe una manera de hacer las cosas, la que conocemos y repetimos patrones nocivos sin ser del todo consientes.
La EF cumple las exigencias de personas ambiciosas que buscan un desarrollo personal y a su vez quieren alcanzar el objetivo de la independencia económica sin caer en estafas y rentabilidades prometidas extraordinarias e insostenibles.
Con capacitación, disciplina y tiempo no tengo dudas que todos podemos lograr unas finanzas personales saludables que jueguen a favor de nuestro desarrollo económico y una vez más, independiente del momento que estemos atravesando. En tiempos de crisis sirve para sortear la situación apremiante y en tiempos de holgura para sostener el crecimiento y hacerlo permanente.
Matias Mendez – Economista (UBA)
Asesor financiero (CNV)
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